Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?

Wybranie odpowiedniego kredytu hipotecznego może być naprawdę problematyczne. Oferta musi być dopasowana do naszych potrzeb, dlatego szukanie odpowiedniej propozycji może być naprawdę długie. Na ostateczne warunki proponowanego kredytu przez bank wpływa wiele czynników. Mowa tutaj między innymi o wysokości uzyskiwanych dochodów, rodzaj zatrudnienia, liczba osób w gospodarstwie domowych, czy nasza historia w BIK. Oczywiście wpływ ma także kwota kredytu, wartość zabezpieczenia oraz na końcu wkład własny.

Co bank bierze pod uwagę?

Banki biorą na samym początku pod uwagę wysokość oraz regularność naszych dochodów. Sprawdzane jest także ich źródło. Banki analizują również nasze aktualne zobowiązania, czyli kredyty, karty kredytowe, limity debetowe. W ten sposób mogą one przewidzieć, czy będziemy w stanie regularnie spłacać pożyczony kapitał.

Ostateczna oferta banku będzie także zależna od naszego wkładu własnego. Im więcej pieniędzy będziemy posiadać na zakup mieszkania, tym lepsze warunki zaproponuje nam bank. Jeżeli zweryfikujemy już naszą zdolność kredytową, możemy przejrzeć dostępne oferty kredytowe banków. Oczywiście najlepiej wybrać tą, która będzie odpowiadała naszym potrzebom. Dlatego warto oszacować łączny koszt kredytu.

Koszt kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny daje nam naprawdę wiele korzyści. Jak jednak wybrać najlepszą ofertę? Najbardziej powinna nas interesować miesięczna rata, którą będziemy zobligowani do płacenia. Przed podjęciem ostatecznej decyzji, powinniśmy przeliczyć, ile wyniesie nas całkowity koszt kredytu hipotecznego. Należy więc wziąć pod uwagę marżę, prowizję, ubezpieczenie i wycenę nieruchomości.

Jakie raty wybrać?

Wysokość miesięcznej raty jest zależna od oprocentowania kredytu. Składa się ono z dwóch składników, czyli stałem marży dla banku i zmiennej stawki bazowej. W przypadku brania kredytu w złotówkach będzie to WIBOR(R). Marża jest stała w całym okresie kredytowania, natomiast zmienna jest jedynie stopą bazową. Jest ona aktualizowana co 3, 6 lub 12 miesięcy.

Warto pamiętać o tym, że banki oferują najczęściej spłatę kredytu hipotecznego w ratach równych albo malejących. Oczywiście równa rata pozostaje na takim samym poziomie przez cały okres spłaty kredytu. Zmienia się ona jedynie w przypadku zmiany oprocentowania. Większa część raty to odsetki, natomiast mniejsza to kapitał. Jeżeli zbliżamy się do końca spłaty, rata składa się raczej głównie z kapitału.

W przypadku raty malejącej, to kwota spłacanego kapitału jest niezmienna, natomiast kwota odsetek maleje z biegiem czasu. Nalicza się ją od pozostałego do spłaty kapitału. Oczywiście na początku raty są wyższe od rat równych, jednak z biegiem czasu maleją.

Okres kredytowania

Okres spłaty kredytu jest również bardzo ważnym parametrem, który należy wziąć pod uwagę. Zarówno dłuższy, jak i krótszy okres spłaty daje nam różne korzyści. W przypadku dłuższego okresu otrzymamy niższą miesięczną ratę. Kwota kredytu w takiej sytuacji jest rozłożona na dłuższy okres. Zwiększa się także nasza zdolność kredytowa. Dłuższy okres spłaty wiąże się jednak z większymi odsetkami. Oddajemy więc bankowi więcej pieniędzy. Pomocny w wyborze kredytu hipotecznego będzie na pewno taki kalkulator kredytu hipotecznego.