Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny to umowa, która wiąże nas z bankiem na wiele lat. Często zadajemy pytania: Co składa się na łączny koszt kredytu? Czy niska rata zawsze się opłaca? Jaki musimy mieć wkład własny? Co wpływa na naszą zdolność kredytową? Na te pytania znajdziesz odpowiedź w tym artykule.
Zdolność kredytowa i wkład własny
Są to podstawowe sprawy kiedy myślimy o kredycie hipotecznym. Bez wkładu własnego nie ma opcji, że bank da nam kredyt. Standardowo banki wymagają około 20% wkładu własnego do nieruchomości. Od 2017 roku jest to minimalna kwota jednak banki mogą zgodzić się na mniejszą kwotę (10%) przy dodatkowym zabezpieczeniu czy ubezpieczeniu.
Zdolność kredytową każdy bank określa indywidualnie. Od tego zależy maksymalna kwota kredytu jaką zgodzi się nam udzielić. Na zdolność tą składa się wysokość i źródła dochodów, wiek, liczbę osób w wspólnym gospodarstwie domowym, wydatki, spłacane kredyty w tym samym czasie i historię kredytową. Znając te czynniki możemy się przygotować, żeby choć trochę polepszyć swój wizerunek w oczach banku.
Oprocentowanie
Podstawowym kosztem kredytu są odsetki, które zależą od oprocentowania kredytu. Większość dostępnych kredytów są udzielane w złotych i oprocentowanie (które jest zmienne) składa się z dwóch elementów.
- Stawka WIBOR
Stawka ta jest zmienna i zależy od tego po jakim oprocentowaniu banki w Polsce udzielają pożyczek innym bankom na rynku międzynarodowym. Zmienia się razem z zmianami stóp procentowych dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Bardzo często banki przyjmują WIBOR 3-miesięczny chociaż zdarzają się również 6 albo 12 miesięczne.
- Marża banku
Jest to określana przez bank stała składowa oprocentowania kredytu. Marże często uwzględniają kwotę kredytu, wysokość wkładu własnego, długości okresu kredytowania, akcji promocyjnych czy korzystania z dodatkowych produktów (np. Konto, karta debetowa)
Uważajmy na niskie oprocentowania
Przedstawiane przez banki niska wysokość pierwszych rat może nie wydawać się dużym ciężarem. Jednak z pewnością jest to pułapka dla tych, którzy zadłużają się nadmiernie. Kredyty zazwyczaj spłacamy latami, a oprocentowania są zmienne. I nie będą z czasem maleć – wręcz przeciwnie, będą prawdopodobnie wzrastać.
Wybierajmy jak najniższą marżę
Na zmianę stawki WIBOR nie mamy wpływu ale za to na marżę banku tak. Starajmy się wybrać jak najniższą, ponieważ taka będzie z nami raczej aż do końca spłaty kredytu. Często bank oferuje obniżenie marży w trakcie spłacania kredytu gdy będziemy korzystać z ich usług. Dlatego warto przenieść swoje konto i karty do danego banku i w ten sposób możemy sporo zaoszczędzić. Zaleca się jednak ostrożność przy wyborze skomplikowanych produktów inwestycyjnych.
Co jeszcze składa się na łączny koszt kredytu?
Odsetki nie są jedynymi kosztami jakie poniesiemy pożyczając od banku pieniądze. Wybierając oferty kredytu hipotecznego warto zwrócić również uwagę na inne składowe takie jak:
- Prowizja
Jest to opłata pobierana przez bank liczona od kwoty kredytu. Jej zapłata może być wymagana ze środków własnych, z góry gotówką przed uruchomieniem kredytu. Jest też opcja aby była ona wliczona w łączny koszt kredytu. Wiele banków deklaruje jej wysokość od 0% jednak zdarzają się oferty gdzie zapłacimy nawet aż 5%!
- Ubezpieczenie pomostowe
Jest to zabezpieczenie dla banku do czasu wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej. Może to zająć średnio kilka miesięcy. Bank albo pobiera miesięcznie składkę albo podwyższa marżę kredytu. Po wpisie hipoteki do księgi wieczystej, kredytodawca zaprzestaje pobierania tej opłaty
- Inne opłaty, prowizje i ubezpieczenia
Są to wszystkie opłaty jakie mogą pojawić się w trakcie spłacania kredytu. Dla przykładu może być to koszt wysłania sms-a o zaległej racie czy koszt sporządzenia aneksu.
Podsumowując
Wybierając kredyt hipoteczny trzeba przeanalizować wiele ofert. Musimy uważnie czytać za co będziemy płacić i jakie są wartości odsetek czy prowizji. Gdy zrobimy to z głową żadne dodatkowe opłaty nie powinny nas zaskoczyć.
(2 votes, average: 4,50 out of 5)
Loading...
Najnowsze komentarze